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银行风险管理现状及应对政策
    时间:2015-05-11

杜塞尔多夫能携带特产 www.citgvw.com.cn        加入世界贸易组织之后,中国银行就面临着更加严峻的机遇和挑战,中国工商银行的董事长姜建清也说过“强化内控机制,增强风险掌控力成为培育现代商业银行核心竞争力的重要内容,能否实施有效的风险防范和控制是衡量各家银行核心竞争力强弱的重要标尺。”这都说明了银行要想要在激烈竞争的大势下生存和发展,必须要做好风险管理。

       我国银行行业风险管理起步较晚,风险管理和防范意识的对策还未很到位,具体表现在以下几个方面:

       1.风险管理意识薄弱,尚未建立科学的管理体系

       我国银行风险管理较西方国家起步相对晚,还没形成一个完善的体系来进行统一管理,缺乏统一的管理目标和风险信息沟通;风险管理部门对于分散在各个部门的风险管理并未起到检查和督导作用。不良贷款边清边冒的问题比较突出。

       2.风险管理执行力度较弱,责任不明晰,内控管理机制不完善

       银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度及操作规则,不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象。缺乏严格、有效的内控管理,审贷分离不够严格,风险责任不明晰。另外银行会计、储蓄、出纳、信用证、承兑贴现等这些业务的操作环节内控管理不到位,执行制度不力等问题促使这些业务岗位的案件呈现出高发势头。

       3.过分追求业务指标,忽视风险管理

       受传统市场的影响,我国银行还着重将利润增长点放在首位上,市场竞争激烈,一些基层银行领导经营指导思想不正确,重贷款客户的抢夺轻贷款质量的管理,不严格执行信贷管理规章制度,导致降低标准发放贷款,形成信贷风险。

       4.奖罚激励机制不完善,缺乏事前风险防范预警机制

       国内银行普遍以提高市场占有率为导向的经营战略,追求客户数量和业务规模的增长,存在重存贷款总量、轻质量效益的倾向,加上责任追究制度不落实,处罚不及时且偏于宽松,达不到惩罚的目的,导致约束制度虚化,形成风险。加上国内大多银行都没有专门的风险监测和预警系统,风险管理长期以来以定性分析为主,缺乏量化分析,在风险识别、度量、监测等方面科学性不够,对于早期风险的防范仍是一片空白?! ?/span>

       5.风险管理人才基础比较薄弱

       风险管理人员数量少,缺乏有洞察力、判断力和掌握先进经营管理知识、精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才,没有形成职业化的风险管理人才队伍。


       美国花旗银行前主席及总裁沃尔特·威斯顿有一句名言:“事实上银行家从事的是管理风险的行业,简单地说,这就是银行业。” 这都说明了商业银行要生存、要发展,必须要做好风险管理。那么怎么做才能较好地控制银行的风险,促使银行健康发展?

       一、加强员工教育,打造合规文化。

       让合规的意识渗透到每一个员工、每个岗位、每个业务操作环节当中去,让员工在管理工作时能够遵循法律、规则和标准,自觉抵制各种违纪、违规、违章行为,从源头上预防案件的发生。

       二、运用科学,量化银行风险。

       风险量化的第一阶段是计量和跟踪,对数据进行量化。第二阶段是评估的阶段,当量化有关信息之后,要对它进行衡量,在第二阶段需要很多相关技术的开发??梢越⒗醋杂谀诓亢屯獠康姆缦账鹗录菘?,并从数据中拟合风险损失的分布,通过设置一个置信区间,比如95%,可以计算出风险损失。而到了第三阶段,就是向各个管理层提供数据,以让他们采取适当的补救措施,解决所面临的问题。

       三、与时俱进,完善规章制度。

       适应改革和发展的形势,制定符合趋势的业务规章制度和操作流程。对那些不适应新发展的规定和办法,该废止的废止,该补充的补充,该修订的修订。在制度面前做到平等,坚持以制度为标准,事实为依据,不搞双重或多重标准,不故意夸大或缩小问题,不回避矛盾,不当“和事老”,报实情、说实话。对一切破坏内部控制运行的违纪违规者,不管是谁,做到王子犯法与庶民同罪,以维护制度的严肃性、权威性。否则,姑息迁就则久必酿成大祸。

       四、优选客户,防范信贷风险。

       一是选择信用记录好及实力强的客户??突ё陨淼男庞胧盗ζ鹱欧浅V匾淖饔???突盗锨?,一般来说还款有保障;客户的信用记录一直保持良好,一般来说客户违约的可能性较小。二是选择现金流可预测和可支配的客户??突У幕箍钭钪找涫档较纸?,在信贷过程中要摈弃以往陈旧的观念,树立起“现金为王”的理念,丢弃“典当文化”。我们所说的现金流是可预测或可预见的,要对企业的经营情况及经营项目有充分的了解,按照科学的方法对未来的现金流进行预测,否则,光是强调现金流的重要性是毫无意义的。同时,客户的现金流是可支配用于还款的,否则,贷款风险还是无法化解。

       五、借鉴国际先进银行风险管理方法,增强风险监测和防范能力

       (1)要逐步重视经济资本及其分配在银行风险控制中的作用。银行经营不单要考虑预期损失、还要考虑非预期损失。真正的风险是非预期损失,所以经济资本要成为银行确定其风险控制边界的基?。旱彼谑可辖咏虺械氖导首时臼?、说明银行的风险水平接近或超过其实际承受能力、这时银行要么通过一些途径增加实际资本、要么控制或回缩其风险承担行为、否则其安全性将受到威胁。

       (2)加强对国外先进的风险管理理论和方法的学习和研究,根据风险度量的需要建立完善的数据信息库,针对我国的具体经济环境的特点,分别建立侧重市场风险、信贷风险、操作风险各自不同特点的风险度量模型。实现对风险的事前预测和定量分析。

       (3)国外银行常用RAROC指标作为风险控制机制的高效衡量指标。RAROC指标计算公式为RAROC一(利润一预期损失)/经济资本,以RA—R0C指标为工具进行风险控制,能够把风险控制工作融合在银行各项业务工作中。银行各部门、分行和各项业务都可以计算自己的RAROC指标、并且相互间可以直接对RAROC指标的高低进行比较。这样、以RAROC指标为基础、银行由过去对市场风险、信用风险、操作风险的单独分析、孤立管理,转变到以经济资本分配为基础、以RAROC指标为纽带,使各种风险的管理联系起来,在银行总体范围内建立一个集中统一的风险管理体系。

 

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